פנסיה בלי מס: היתרון של קופת גמל להשקעה

קופת הגמל להשקעה ידוע כמוצר חיסכון גמיש, שניתן להפקיד בו כספים לחיסכון בשוק ההון, והמשקיעים ויכולים למשוך את הכסף בכל שלב. אבל יש בה יתרון פחות מוכר שהופך אותה לאחת ההשקעות המשתלמות ביותר לקראת גיל פרישה: אפשרות לקבל קצבה חודשית פטורה ממס החל מגיל 60.

קופת גמל להשקעה יתרון לפנסיה

קופת גמל להשקעה, איך זה עובד?

קופת גמל להשקעה מאפשרת לכל אחד לחסוך עד 81,711 ₪ בשנה (נכון ל־2025) במסלולי השקעה שונים. ניתן למשוך את הכסף בכל עת כסכום חד פעמי, או להמיר אותו לקצבה חודשית.

החוק קובע כי מי שבוחר לקבל את הכסף כקצבה החל מגיל 60, נהנה מיתרון משמעותי: פטור מלא ממס רווחי הון. כלומר, כל הרווחים שהצטברו לאורך השנים נשארים אצלכם, ללא ניכוי מס מהרווחים.

שתי דרכי משיכה מקופת גמל להשקעה

1. משיכה כסכום חד פעמי: אפשרית בכל גיל, אך מחייבת תשלום מס של 25% על הרווח הריאלי.

2. משיכה כקצבה חודשית פטורה ממס: החל מגיל 60, ההמרה מספקת הכנסה חודשית לכל החיים, ללא תשלום מס על הרווחים. המשמעות, בחירה בקצבה מקופת גמל להשקעה מבטיחה גם הכנסה חודשית יציבה וגם חיסכון של עשרות אלפי שקלים במס לאורך השנים.

איך מחשבים את הקצבה?

גובה הקצבה תלוי בשלושה גורמים עיקריים:

• סכום שנצבר בקופה, כלומר סך ההפקדות והרווחים.

• מקדם המרה, זהו מספר הקובע את גובה הקצבה בהתאם לגיל, מין, מצב משפחתי ותוחלת חיים.

• מסלול פרישה, לדוגמה קצבה לכל החיים עם הבטחת תשלומים לשארים.

📌 דוגמה: חוסך שצבר 1.2 מיליון ₪ בקופת גמל להשקעה, ומקדם ההמרה שלו הוא 200, יקבל כ־6,000 ₪ קצבה חודשית הפטורה ממס.

יתרונות קופת גמל להשקעה במשיכה כקצבה חודשית

• פטור מלא ממס רווחי הון על הרווחים.

• יצירת הכנסה חודשית קבועה ובטוחה לכל החיים.

• אפשרות לבחור מסלול מותאם אישית (כולל לשארים).

• שילוב חכם עם פנסיה, ביטוח מנהלים או קרנות נוספות.

שאלות ותשובות על קופת גמל להשקעה (FAQ)

❓ האם קופת גמל להשקעה מתאימה גם לעצמאים?

בהחלט כן. עצמאים יכולים להשתמש בקופת גמל להשקעה כאפיק חיסכון נוסף, לצד קופת גמל לעצמאים. היתרון הוא בהפקדות חופשיות וגמישות, ללא התחייבות חודשית קבועה.

❓ מה קורה אם מושכים את הכסף לפני גיל 60?

המשיכה מותרת בכל שלב, אך במקרה כזה הכסף ייחשב כמשיכה הונית חד פעמית ותהיה חבות מס של 25% על הרווחים הראליים. לכן, מי שחוסך לטווח ארוך יעדיף לחכות לגיל 60 כדי ליהנות מקצבה פטורה ממס.

❓ האם אפשר לבחור מסלול השקעה?

כן. קופת גמל להשקעה מציעה מגוון מסלולי השקעה: סולידי, מניות, כללי, אג"ח, ואפילו מסלול מחקה מדד. ניתן לעבור בין המסלולים ללא עלות ומס.

❓ מה קורה במקרה פטירה של החוסך?

במקרה פטירה, הכספים שנצברו בקופת הגמל עוברים לשארים או למוטבים שהוגדרו מראש, בהתאם למסלול שנבחר.

❓ כמה ניתן להפקיד כל שנה?

נכון ל־2025, תקרת ההפקדה השנתית עומדת על 81,711 ₪ לכל חוסך. בני זוג יכולים להפקיד כל אחד בנפרד, ובכך להכפיל את הסכום. התקרה מתעדכנת מידי שנה.

לסיכום

קופת גמל להשקעה היא לא רק חיסכון גמיש ונזיל – אלא כלי פיננסי עוצמתי ליצירת פנסיה חודשית פטורה ממס. תכנון נכון יכול לשפר משמעותית את איכות החיים בגיל השלישי, ולהפוך חיסכון רגיל ליתרון מס משמעותי. לקבלת פרטים נוספים - כאן.