חיסכון לכל ילד: איך זה עובד, איפה כדאי לנהל ואיך בוחרים מסלול

לכל ילד וילדה בישראל נפתחת קרן חיסכון אישית שצוברת כסף מגיל אפס ועד הבגרות. ההורים הם אלה שמחליטים איך מנהלים אותה, ולא כל הורה יודע שיש לו בכלל שליטה על העניין. גולד קפיטל נתקלת המון בהורים שגילו רק בטעות שהחיסכון של הילד שלהם עומד במסלול ברירת מחדל שלא ממש מתאים להם. במאמר הזה נסביר איך התוכנית עובדת, מה ההבדל בין הגופים המנהלים, ואיך בוחרים מסלול השקעה שמתאים למשפחה שלכם.

מה זה בעצם חיסכון לכל ילד?

זו תוכנית מדינה שבמסגרתה מופקד מדי חודש סכום לחשבון חיסכון על שם הילד, החל מלידה. הכסף לא נמצא בחשבון בנק רגיל אלא מנוהל בגוף פיננסי - קופת גמל להשקעה או חברת ביטוח - שבוחרים עבורו את ההשקעה. ברירת המחדל היא שהמדינה משבצת את הילד לגוף כלשהו, אבל ההורים יכולים בכל שלב לבחור גוף מנהל אחר ומסלול השקעה שונה. חשוב לזכור שהסכומים המדויקים והתקרות מתעדכנים מעת לעת, ולכן במקום לצטט מספר קבוע כדאי לבדוק את הנתון העדכני מול הגורם המוסמך בזמן שאתם מקבלים החלטה.

מי בוחר את הגוף המנהל ואיך משנים אותו?

ההורה, או אפוטרופוס אחר של הילד, הוא זה שקובע איפה מתנהל הכסף. אם לא בוצעה בחירה אקטיבית, הילד משובץ אוטומטית לגוף ברירת מחדל. שינוי הגוף המנהל אפשרי בכל שלב, בלי אירוע מס, ומתבצע מול הגוף החדש שאליו רוצים להעביר את הכספים. שווה להשוות בין הגופים לא רק לפי דמי הניהול אלא גם לפי איכות השירות והנגישות של המידע - כמה קל לראות מה קורה עם הכסף של הילד ברגע נתון.

אילו מסלולי השקעה קיימים ומה ההבדל ביניהם?

בדומה למוצרי חיסכון אחרים, גם כאן יש כמה מסלולים אופייניים: מסלול סולידי המבוסס בעיקר על אג"ח, מסלול מנייתי עם חשיפה גבוהה יותר למניות, ומסלולים עוקבי מדד כמו מדדי מניות מובילים בעולם. ההבדל המרכזי הוא תמהיל הסיכון - מסלול מנייתי בדרך כלל תנודתי יותר לאורך הדרך אבל עשוי להניב תשואה גבוהה יותר בטווח הארוך, בעוד מסלול סולידי שומר על יציבות רבה יותר עם תנודות מתונות. כדאי לקרוא את המאמר קופת גמל להשקעה — המדריך המלא כדי להבין לעומק איך מסלולים כאלה מתנהלים בקופת גמל להשקעה רגילה, כי העקרונות דומים גם כאן.

האם כדאי להוסיף הפקדות עצמאיות מעבר להפקדת המדינה?

כן, זו אפשרות שקיימת ורבים לא מודעים אליה. מעבר להפקדה החודשית שמגיעה מהמדינה, ההורים יכולים להוסיף הפקדות פרטיות לאותו חשבון, מה שמגדיל את סכום החיסכון שהילד יקבל בבגרות. זו למעשה דרך נוחה לבנות עבור הילד קרן שתסייע לו בהמשך הדרך - ללימודים, לרכב ראשון או לכל מטרה אחרת. שיעור ההפקדה העצמאית וההשפעה שלה על גובה הסכום הסופי משתנים בהתאם למסלול ולתקופה, ולכן כאן בהחלט משתלם לבדוק נתונים מעודכנים מול הגוף המנהל.

מתי הילד מקבל את הכסף ומה אפשר לעשות איתו?

הכסף נשאר חסום עד שהילד מגיע לגיל בגרות מסוים שנקבע בתוכנית, ורק אז הוא יכול למשוך אותו. יש הבדל בין משיכה מוקדמת יחסית לבין המתנה לגיל מאוחר יותר - לרוב יש תמריץ להמתין, כי המשיכה המוקדמת עלולה לגרור תנאים פחות נוחים. שווה להכיר את ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין מסלול חיסכון אחר כמו קרן השתלמות, כי לכל אחד יש כללי נזילות ומיסוי שונים - הפער מוסבר היטב במאמר קופת גמל להשקעה מול קרן השתלמות.

איך בוחרים מסלול מתאים למשפחה שלכם?

אין מסלול אחד שמתאים לכולם. משפחה שרוצה למקסם תשואה לטווח ארוך ומוכנה לספוג תנודתיות תבחר לרוב במסלול מנייתי או עוקב מדד. משפחה שמעדיפה שקט נפשי ופחות תנודות תיטה למסלול סולידי יותר. גם משתנים כמו גיל הילד משפיעים - ככל שיש יותר שנים עד המשיכה, יש יותר זמן "לספוג" תנודתיות בדרך לתשואה גבוהה יותר. ההחלטה כדאי שתישקל בהתאם למצב המשפחתי, ולא רק לפי המלצה כללית שקראתם באינטרנט.

שאלות נפוצות

האם חובה להשאיר את הילד במסלול ברירת המחדל?

לא. אתם יכולים בכל שלב לבחור גוף מנהל אחר ומסלול השקעה שמתאים יותר לצרכים שלכם, בלי לחכות לגיל מסוים.

האם שינוי מסלול או גוף מנהל כרוך בעלות?

בדרך כלל אין עלות ישירה על עצם המעבר, אבל כדאי לבדוק את התנאים המדויקים מול הגוף המנהל הקיים והגוף החדש לפני שמבצעים את המעבר.

מה קורה אם לא בוחרים כלום?

הכסף ימשיך להתנהל אצל הגוף וברירת המחדל שנקבעו אוטומטית, בלי שאתם בהכרח מודעים לתנאים ולדמי הניהול שם.

האם אפשר להפקיד לילד גם מהסבים והסבתות?

כן, הפקדות פרטיות נוספות לחשבון החיסכון פתוחות גם לבני משפחה אחרים שרוצים לתרום לעתיד של הילד.

האם כדאי לבדוק את החשבון הזה מדי שנה?

בהחלט. מעקב שנתי מאפשר לוודא שהמסלול עדיין מתאים למצב המשפחתי ושדמי הניהול הוגנים ביחס לשוק.

בחירת מסלול לחיסכון של הילד היא החלטה שמלווה אתכם לאורך שנים, ולכן שווה להשקיע בה כמה דקות של בדיקה במקום להשאיר אותה במקרה.

---

גולד קפיטל היא סוכנות ביטוח פנסיוני. האמור במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, אינו מהווה המלצה אישית או חוות דעת, ואינו תחליף להתאמה אישית מול סוכן ביטוח פנסיוני מורשה, המתחשבת בנתונים ובצרכים של כל אדם. בכל החלטה מומלץ לפנות לבעל רישיון.