איתור קרנות פנסיה ישנות וכספים אבודים

עברתם מקום עבודה, שכחתם לעדכן כתובת, ופתאום אתם לא בטוחים מה קרה לקרן הפנסיה שנפתחה לפני עשר שנים? זה מצב נפוץ מאוד בישראל. כספים שנצברו לאורך שנות עבודה ממשיכים להתקיים במערכת, אבל הקשר אליכם נקטע. במאמר תלמדו איך לאתר קרנות פנסיה ישנות, קופות גמל וקרנות השתלמות שנרשמו על שמכם, ומה כדאי לעשות אחרי שמצאתם אותם. בגולד קפיטל, סוכנות ביטוח פנסיוני, אנחנו מלווים אנשים באיתור קופות גמל וכספים אבודיםובמעבר מסודר לקרן מרכזית אחת.

למה אנשים מאבדים עקבות אחרי קרנות פנסיה?

הסיבה השכיחה ביותר היא מעבר בין מקומות עבודה. בכל מקום חדש נפתחת לעיתים קרן פנסיה נוספת, לפעמים אצל חברת ביטוח אחרת. עם השנים מצטברות שתיים, שלוש ולפעמים יותר קרנות שפועלות במקביל, וחלקן כמעט נשכחות. מעבר דירה בלי עדכון כתובת אצל הגוף המנהל גורם לדוחות השנתיים להגיע למקום הלא נכון. עם הזמן הקשר נשמט. גם שינוי שם משפחה אחרי נישואין, או טעות קטנה בפרטי הזיהוי, עלולים לגרום לכך שהמידע פשוט לא מגיע אליכם. גורם נוסף הוא מעסיקים שסגרו את העסק. כשחברה נסגרת הכספים שנצברו בקרן לא נעלמים. הם נשארים שם, אבל כשאין מי שיזכיר לכם שהם קיימים, קל להניח שאין שום דבר. יש גם עניין של היכרות מוגבלת עם המוצר. רבים לא יודעים שקרן פנסיה ממשיכה להתקיים גם אחרי שההפקדות נפסקות. היא לא נסגרת ברגע שעוזבים את מקום העבודה שפתח אותה. הכספים נשארים מושקעים, צוברים או מאבדים ערך, ורק מי שעוקב יודע מה באמת קורה שם.

איך מאתרים קרן פנסיה ישנה - הר הכסף

הכלי הרשמי לאיתור חשבונות פנסיוניים שנשכחו הוא הר הכסף, שירות של משרד האוצר. חשוב להבין נקודה אחת מההתחלה: הר הכסף מציג חשבונות פנסיוניים שאינם פעילים - בדיוק אותם חשבונות ישנים שאיבדתם איתם קשר. זה הכלי המתאים לאיתור הראשוני של קרנות, קופות וחסכונות ביטוח שנותרו על שמכם בלי שתדעו. הכניסה היא דרך אתר הר הכסף, ההזדהות מבוססת על מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה, והשירות ניתן ללא עלות. שימו לב שהר הכסף מציג אפשרות לקיומם של חשבונות או פוליסות. הנתונים המלאים על היתרות ועל הזכויות נמצאים אצל הגופים המוסדיים עצמם, ולכן אחרי האיתור הראשוני פונים אל הגוף המנהל כדי לקבל את התמונה המדויקת. כך אפשר לגלות במהירות אם נשארו על שמכם קופת גמל ישנה או ביטוח מנהלים מעבודה של לפני עשרים שנה.

שלבי השימוש בהר הכסף

1. היכנסו לאתר הר הכסף של משרד האוצר. 1. הזדהו עם מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה, ואשרו את תנאי השירות. 1. קבלו תצוגה של החשבונות הפנסיוניים הלא פעילים שעל שמכם. 1. שימו לב לחשבונות שנשכחו - לעיתים אלה קרנות ישנות עם יתרה כלשהי שנותרה. 1. רשמו את שמות הגופים המנהלים, כדי שתוכלו לפנות אליהם ישירות לקבלת הנתונים המלאים.

הר הכסף מרכז דיווחים מכלל הגופים המוסדיים בישראל - חברות הביטוח ובתי ההשקעות. אם נותר על שמכם חשבון לא פעיל בגוף מפוקח, הוא אמור להופיע שם. כדי לראות גם את החשבונות הפעילים ואת התמונה הפנסיונית המלאה, משתמשים בכלי משלים - המסלקה הפנסיונית, כפי שנסביר בהמשך.

איתור קופת גמל וקרן השתלמות ישנות

מלבד קרנות הפנסיה, ייתכן שיש לכם קופות גמל וקרנות השתלמות שנפתחו על ידי מעסיקים בעבר. גם את אלה אפשר לאתר. כאן נכנס לתמונה כלי משלים להר הכסף - המסלקה הפנסיונית. בעוד הר הכסף מציג את החשבונות הלא פעילים בלבד, המסלקה הפנסיונית, שפועלת ביוזמת משרד האוצר ובפיקוחו, מספקת תמונת מצב מלאה ועדכנית של כלל המוצרים הפנסיוניים שלכם - גם הפעילים וגם השמורים, מכל הגופים בארץ. כל חוסך יכול להירשם למסלקה ולהפיק את הדוח ישירות, בלי לעבור דרך גורם מתווך. הרישום הראשוני לא כרוך בתשלום, אך הפקת הדוח עצמו כרוכה בתשלום סמלי לפי מחירון המסלקה.

סוג מכשיר	היכן מאתרים	מתי הכסף נזיל
קרן פנסיה	המסלקה הפנסיונית (פעילות); הר הכסף (לא פעילות)	בגיל פרישה, כקצבה חודשית
קופת גמל ותיקה	המסלקה הפנסיונית; הר הכסף (אם אינה פעילה)	לפי תקנון הקופה והוותק
קרן השתלמות	המסלקה הפנסיונית; הר הכסף (אם אינה פעילה)	אחרי 6 שנים מההפקדה הראשונה
ביטוח מנהלים	המסלקה הפנסיונית; הר הכסף (אם אינו פעיל)	תלוי בתנאי הפוליסה

קרן השתלמות הופכת לנזילה אחרי שש שנים, והרווחים בה פטורים ממס רווחי הון מאותה נקודה. אם לא ידעתם שיש לכם כזו, ייתכן שנצבר שם סכום שכבר אפשר למשוך. קופות גמל ותיקות עשויות להחזיק כספים מהפקדות של שנות התשעים, עם ותק של עשרות שנים. אפשר גם לפנות ישירות לגופים המנהלים הגדולים - הראל, מגדל, כלל - ולבקש לבדוק אם קיים רישום על שמכם. הם מחויבים לספק מידע לבעל החיסכון.

מה עושים אחרי שאיתרתם את הכספים?

כשמוצאים קרן ישנה, השלב הראשון הוא להבין מה מצבה. שלוש שאלות שכדאי לברר:

* כמה דמי ניהול אתם משלמים? קרנות ישנות גובות לעיתים דמי ניהול שנקבעו לפני שנים. בקרן פנסיה התקרה הרגולטורית היא עד 6% מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה, ובפועל רבים משלמים פחות מכך. כדאי לבדוק את השיעור האמיתי שלכם. * באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים? קרן שנפתחה לפני שני עשורים עשויה להישאר במסלול שכבר לא מתאים לגיל ולאופק הזמן שלכם. * האם הקרן פעילה או שמורה? קרן שמורה לא מקבלת הפקדות חדשות, אבל הכספים בה ממשיכים להתנהל.

אחרי שיש לכם תמונה, נפתחות כמה אפשרויות פעולה. אפשר לאחד מספר קרנות לקרן מרכזית אחת ולפשט את הניהול. ניוד בין קרנות פנסיה מותר בלי אירוע מס. אפשר לשנות מסלול השקעה בלי להעביר את הכסף לגוף אחר. ובמקרים מסוימים, כמו גיל פרישה או נסיבות שמוגדרות בתקנון, אפשר למשוך כספים, אך כדאי לבדוק מראש את השלכות המס. כדי להבין איזו אפשרות מתאימה למצב האישי שלכם, סוכן ביטוח פנסיוני יכול ללוות אתכם בבדיקת הקרנותלאורך כל הדרך, עד ההחלטה.

האם כספים שלא נמשכו נמחקים?

שאלה שחוזרת הרבה: מה קורה לכסף בקרן פנסיה שלא נגעתם בה שנים? התשובה ברורה. הכספים לא נמחקים. הגופים המנהלים מחויבים לשמור את הכספים עבור החוסך, ללא קשר לזמן שעבר. לצד זה, יש כמה נקודות שכדאי להכיר:

* כספים שלא נתבעו נשארים בקרן עד שהחוסך, ובמקרה של פטירה היורשים, יתבעו אותם. אפשר לעשות זאת גם אחרי שנים רבות. * ערך הכספים משתנה. הם מושקעים במסלול כלשהו, ולכן ערכם עולה ויורד עם השוק. קרן שנשכחה לא בהכרח שמרה על ערכה. * דמי ניהול נגבים גם על קרן לא פעילה. זו אחת הסיבות המרכזיות לאתר קרנות ישנות ולשקול איחוד.

בעמוד הבית של גולד קפיטלתמצאו מידע נוסף על איחוד קרנות וניהול חיסכון פנסיוני.

מה ההבדל בין קרן פעילה לקרן שמורה?

ההבחנה בין קרן פנסיה פעילה לקרן שמורה חשובה להבנת מצב החיסכון שלכם. קרן פעילה מקבלת הפקדות שוטפות, של העובד ושל המעסיק גם יחד. הכיסויים הביטוחיים שבתוכה - פנסיית נכות ופנסיית שאירים - בתוקף. כל עוד אתם עובדים ומפקידים, הקרן פעילה. קרן שמורה היא קרן שההפקדות אליה נפסקו, בדרך כלל אחרי מעבר למקום עבודה חדש בלי המשך הפקדה לאותה קרן. הכספים בה ממשיכים להיות מושקעים, אבל יש כמה הבדלים מהותיים:

* הכיסויים הביטוחיים נחלשים או פוקעים, בהתאם לתקנון ולמשך ההפסקה. * דמי הניהול ממשיכים להיגבות, לעיתים בשיעור גבוה ממה שאפשר להשיג בקרן חדשה. * הצבירה גדלה רק לפי תשואת ההשקעה, בלי תוספת הפקדות.

קריטריון	קרן פעילה	קרן שמורה
הפקדות שוטפות	כן	לא
פנסיית נכות	בתוקף	נחלשת או פוקעת
פנסיית שאירים	בתוקף	נחלשת או פוקעת
ניהול ההשקעות	ממשיך	ממשיך
גביית דמי ניהול	כן	כן

למי שמחזיק קרן שמורה ישנה כדאי לבדוק אם נכון לאחד אותה לקרן הפעילה. התשובה תלויה בתנאי הקרן, בגיל ובמסלול ההשקעה, ולכן שווה לבחון אותה בליווי מקצועי.

אחרי האיתור - השלבים הבאים

איתרתם את הכספים, ועכשיו ניצבות לפניכם כמה החלטות שלא כדאי לקבל בחיפזון. מה לאחד? מה להשאיר? האם לשנות מסלול? מתי בכלל אפשר למשוך? סדר פעולות נכון עוזר.

1. ריכוז המידע - רשמו לכל קרן את השם, הגוף המנהל, סכום הצבירה ודמי הניהול. 1. בדיקת המסלולים - האם מסלול ההשקעה מתאים לגיל ולאופק הזמן שלכם? 1. השוואת דמי ניהול - מה אתם משלמים היום מול מה שאפשר להשיג כעת? 1. בחינת הכיסויים הביטוחיים - האם יש חפיפה מיותרת בין קרנות, או דווקא חוסר בכיסוי? 1. התאמה אישית - אחרי שיש תמונה מלאה, אפשר להחליט מתוך מידע ולא מתוך ניחוש.

ליווי של סוכן ביטוח פנסיוני לא נגמר במציאת הכספים. הוא עוזר להבין אם הכסף עובד בשבילכם נכון. לא פעם מתברר שאיחוד שלוש קרנות לקרן אחת חוסך אלפי שקלים בדמי ניהול לאורך השנים.

שאלות נפוצות

כמה זמן לוקח לאתר קרן פנסיה ישנה?

דרך הר הכסף מקבלים תמונה כמעט מיידית, והתהליך עצמו אורך כמה דקות. אם צריך לפנות ישירות לגוף מנהל, ייתכן שיעברו כמה ימים עד שיתקבלו מסמכים מלאים. תהליך של איחוד קרנות, אם תחליטו לבצע אותו, נמשך בדרך כלל מספר שבועות.

האם אפשר לאתר קרן פנסיה של אדם שנפטר?

יורשים יכולים לפנות לגוף המנהל עם צו ירושה או צו קיום צוואה ולדרוש את הכספים. הר הכסף עצמו מיועד לשימוש של בעל החיסכון בלבד, ולכן במצב כזה הפנייה נעשית ישירות מול הגוף המנהל ולעיתים בליווי משפטי.

מה קורה לכיסוי הביטוחי כשעוברים מקרן לקרן?

במעבר בין קרנות עלול להיווצר פער זמני בכיסוי. כדאי לבדוק מול שתי הקרנות מה קורה לפנסיית הנכות ולפנסיית השאירים במהלך ההעברה. אל תסגרו קרן ישנה לפני שהחדשה פעילה במלואה, כדי לא להישאר בלי כיסוי באמצע.

האם איחוד קרן שמורה לקרן פעילה שומר על הוותק?

סוגיית הוותק במעבר בין קרנות תלויה בתקנון הקרן ובסוג הוותק - ותק ביטוחי לעניין תקופת אכשרה ומצב רפואי קודם מתנהל אחרת מוותק שקשור לתשואה. אלה כללים שמשתנים בין גוף לגוף, ולכן חשוב לבדוק את התנאים המדויקים מול הגוף המנהל ובליווי בעל רישיון לפני כל העברה.

כמה קרנות מותר להחזיק במקביל?

אין הגבלה חוקית על מספר הקרנות. מבחינה מעשית, ניהול מרוכז של קרן אחת קל יותר למעקב ולשליטה, ולעיתים דמי הניהול משתפרים ככל שהסכום שמנוהל בקרן אחת גדל.

בואו נבדוק יחד מה יש לכם

אם גיליתם שיש לכם קרנות ישנות שלא בדקתם שנים, זה הזמן הנכון לפעול. שי גולדנברג ואדוה מיטב גולדנברג ומומחי גולד קפיטל מלווים אתכם באיתור הכספים שנצברו על שמכם, בהבנה מה כדאי לאחד, ובמעבר מסודר שמשאיר את החיסכון עובד בשבילכם. הליווי נעשה על ידי סוכן ביטוח פנסיוני שמכיר את התהליך מקצה לקצה. לתיאום בדיקה ראשונית פנו אלינו:

* טלפון: 03-6039392 * * goldcapital.co.il

בעלי הרישיון בגולד קפיטל: שי גולדנברג, מנכ״ל משותף, סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (רישיון L-00107701); אדוה מיטב גולדנברג, מנכ״לית משותפת, סוכנת ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (רישיון L-00123026). גולד קפיטל - סוכנים לביטוח פנסיוני. האמור במאמר זה הוא לצורך אינפורמטיבי ומידע כללי בלבד, ואינו כולל התייחסות מקיפה לכל ההיבטים הרלוונטיים והנושאים הנוגעים לעניין, ואין להסתמך עליו לביצוע עסקאות כלשהן מכל מין וסוג שהוא, וכן אין במידע כדי להוות או להחליף ייעוץ ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או מתן שירות פיננסי, ו/או מתן שירות אחר מכל מין וסוג שהוא, ובעלי המאמר אינם אחראים על כל נזק שיגרם למשתמש במאמר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. וכן אינו תחליף להתאמה אישית מול סוכן ביטוח פנסיוני מורשה, המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. בכל החלטה מומלץ לפנות לבעל רישיון