ביטוח חיים ריסק - מה זה ולמה הוא חשוב למשפחה

ביטוח ריסק הוא אחד הכלים הפשוטים שיש, וגם אחד החשובים. הוא לא נועד לחסוך כסף ולא לייצר תשואה. כל תפקידו אחד: לדאוג שאם יקרה משהו למי שמפרנס את הבית, המשפחה תוכל להמשיך לחיות בלי קריסה כלכלית. הרבה אנשים מגלים את זה מאוחר מדי, אחרי שכבר נולד ילד או נלקחה משכנתה גדולה. במאמר הזה תקבלו תמונה ברורה: מה כולל ריסק, למי הוא מתאים, ומה כדאי לבדוק לפני שחותמים. אחת האפשרויות שאנחנו בגולד קפיטל משווקים היא ביטוח חיים של הראל, וכסוכנות ביטוח פנסיוני אנחנו מלווים משפחות בהתאמת הכיסוי לצרכים האמיתיים שלהן.

מהו ביטוח חיים ריסק (Term Life)?

ביטוח ריסק, באנגלית Term Life Insurance, הוא ביטוח חיים טהור. המנגנון פשוט: אתם משלמים פרמיה לאורך תקופה שנקבעת מראש, למשל עשרים שנה. אם המבוטח נפטר בתוך התקופה הזאת, המוטבים מקבלים סכום ביטוח חד-פעמי. זהו. מה שמייחד ריסק לעומת פוליסות אחרות הוא שאין בו שום מרכיב חיסכון. אתם קונים כיסוי בלבד. אם התקופה נגמרת והמבוטח עדיין בחיים, הפוליסה פוקעת ולא מוחזר כסף. דווקא בגלל זה הוא זול בהרבה מביטוח חיים שמשלב חיסכון - אתם משלמים על ההגנה, לא על צבירה.

מה כולל הכיסוי?

פוליסת ריסק בסיסית מכסה מקרה מוות מכל סיבה. פוליסות מורחבות יכולות להוסיף רכיבים נוספים, ביניהם:

* כיסוי למוות כתוצאה מתאונה, לעיתים בסכום מוגדל * כיסוי לאובדן כושר עבודה, שמשלם הכנסה חודשית אם המבוטח לא יכול לעבוד בשל מצב רפואי * פטור מתשלום הפרמיה במצב של נכות

כל חברה, בין אם הראל, הפניקס, מגדל או כלל, בונה את הפוליסה קצת אחרת. לכן ההשוואה בין המוצרים חשובה, ולא רק לפי המחיר. ההגדרות, הסייגים ותקופת הכיסוי הם שקובעים בסוף אם הפוליסה באמת מתאימה לכם.

מי צריך ביטוח ריסק ומדוע?

השאלה האמיתית היא לא אם צריך ריסק, אלא כמה. כמעט כל מי שיש לו תלויים - ילדים, בן או בת זוג שלא עובדים, הורים מבוגרים - זקוק לכיסוי שיחזיק אותם אם ההכנסה תיעלם. ריסק חשוב במיוחד במצבים האלה:

* לקחתם משכנתא. הבנק לרוב דורש ביטוח חיים, אבל הסכום שהוא דורש מכסה רק את ההלוואה, לא את שאר צורכי המשפחה. * יש ילדים קטנים שתלויים בהכנסה שלכם לעוד שנים רבות. * רק אחד מבני הזוג מפרנס, או שיש פער הכנסה גדול בין השניים. * יש לכם עסק עצמאי שתלוי בכם, ובלעדיכם עלול לקרוס.

ומי פחות זקוק? רווק בלי תלויים, או מי שצבר נכסים שיספיקו לבני המשפחה גם בלי הכנסה נוספת, יכול להסתפק בכיסוי נמוך יותר. גם במקרה כזה כדאי לעבור על התמונה עם סוכן ביטוח פנסיוני לפני שמוותרים על כיסוי. יש כאן נקודה שקל לפספס: ריסק זול הרבה יותר בגיל צעיר ובמצב בריאות טוב. כל שנה שמחכים מייקרת את הפרמיה, ובעיה רפואית שמתפתחת בינתיים עלולה להוביל לסייגים בפוליסה, להעלאת מחיר או אפילו לדחייה. הזמן הזול ביותר לקנות הוא עכשיו, כשאתם בריאים.

כיצד שונה ריסק מביטוח חיים עם מרכיב חיסכון?

הרבה אנשים מבלבלים בין ריסק טהור לבין ביטוח חיים שמשלב חיסכון. ההבדל מהותי וכדאי להבין אותו.

מאפיין	ביטוח ריסק טהור	ביטוח עם מרכיב חיסכון
עלות חודשית	נמוכה יחסית	גבוהה יותר
מרכיב חיסכון	אין	קיים
מה קורה בסוף התקופה	הפוליסה פוקעת	קיים ערך צבירה לפי תנאי הפוליסה
מתאים במיוחד ל-	כיסוי ממוקד בתקציב מבוקר	מי שמחפש לשלב הגנה וחיסכון במוצר אחד

גישה נפוצה אומרת להפריד בין הביטוח לחיסכון: קונים ריסק זול, ואת ההפרש מכוונים לאפיק חיסכון נפרד כמו קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות. כך הכיסוי גבוה, והחיסכון שקוף ונזיל יותר. בקרן השתלמות, למשל, הרווחים פטורים ממס רווחי הון אחרי שש שנים. אבל זה לא נכון לכל אחד. יש מצבים שבהם דווקא מוצר משולב מתאים יותר, תלוי בתמונה הפיננסית המלאה. כל מקרה נבדק לגופו, ולכן שווה לעבור על האפשרויות מול סוכן ביטוח פנסיוני שיכיר את הנתונים שלכם.

האם מומלץ לבצע הסדר ריסק ומתי?

"הסדר ריסק" מתייחס לרכישת פוליסת ריסק עצמאית, נפרדת מהכיסוי הביטוחי שמצורף לחיסכון הפנסיוני. יש כמה מצבים שבהם זה הגיוני: כשהכיסוי דרך הפנסיה לא מספיק. קרן הפנסיה כוללת כיסוי ביטוחי, ובכלל זה פנסיית שאירים שמשולמת למשפחה במקרה מוות. הכיסוי הזה מבוסס על השכר ועל הצבירה, ובשנים הראשונות לעבודה, כשהצבירה עוד נמוכה, הוא לרוב לא מכסה את כל מה שהמשפחה תזדקק לו. כשעוברים בין מקומות עבודה. מעבר תעסוקתי עלול לפתוח חור זמני בכיסוי. ריסק עצמאי נותן רצף שלא תלוי במעסיק מסוים. כשיש אירוע חיים משמעותי. לידה, רכישת דירה או פתיחת עסק הם רגעים טבעיים לעצור ולבדוק אם הכיסוי הקיים עדיין מתאים למציאות החדשה. ומתי אולי לא צריך? אם הכיסוי בפנסיה רחב ואין הרבה תלויים, ייתכן שאין צורך בתוספת. אין דרך לדעת בלי לבדוק את הפוליסה הקיימת לפרטים. בגולד קפיטל אנחנו בודקים יחד אתכם מה כבר יש לכם היום, ורק אז מתאימים מה כדאי להוסיף, אם בכלל.

ריסק חד-פעמי מול שוטף - מה ההבדל?

כשרוכשים ריסק, אחת ההחלטות הראשונות היא איך משלמים את הפרמיה. לכל מבנה תשלום יש היגיון משלו. פרמיה שוטפת קבועה. אתם משלמים סכום קבוע לאורך כל תקופת הפוליסה, נניח עשרים שנה. הסכום לא עולה עם הגיל. זה המבנה הנפוץ ביותר, כי הוא נותן ודאות תקציבית לאורך זמן. פרמיה עולה. הפרמיה מתחילה נמוכה ועולה עם הגיל. היא זולה בשנים הראשונות ומתייקרת בהמשך. מתאימה למי שמצפה שההכנסה שלו תגדל עם השנים ומעדיף להתחיל בעלות נמוכה. פרמיה חד-פעמית. משלמים את עלות הפוליסה מראש, בתשלום אחד. זה רלוונטי כשיש סכום פנוי, וכשמבנה התשלום הזה מתאים לתנאי הפוליסה הספציפית. לצד אלה כדאי להכיר את הריסק היורד, שבו סכום הכיסוי קטן עם השנים. הוא מתאים במיוחד לביטוח חיים למשכנתה, כי יתרת ההלוואה גם היא יורדת עם הזמן, וכך הכיסוי עוקב אחרי החוב שנותר.

כיצד בוחרים סכום כיסוי מתאים?

זו השאלה הכי מעשית, וגם הכי קשה לענות עליה בלי להכיר את הנתונים האישיים שלכם. אין נוסחה אחת שמתאימה לכולם, אבל יש עקרונות שמכוונים לכיוון הנכון. כלל אצבע מוכר אומר לקחת את ההכנסה השנתית ולהכפיל אותה במספר שנים, כך שהמשפחה תוכל להישען על הסכום לתקופה ארוכה. זו נקודת פתיחה בלבד, לא תשובה סופית. הסכום האמיתי תלוי בכמה גורמים:

1. גיל הילדים. ככל שהם קטנים יותר, כך הם תלויים בכם לעוד שנים. 1. גובה המשכנתא. כדאי לוודא שהכיסוי מספיק כדי לכסות את יתרת ההלוואה. 1. חסכונות קיימים. קרן פנסיה, קרן השתלמות וחסכונות אחרים מקטינים את הסכום שצריך לבטח. 1. הוצאות עתידיות. מי יישא בעלות הלימודים והגידול של הילדים. 1. מצב בן או בת הזוג. האם יוכלו להמשיך לפרנס, ומה פוטנציאל ההכנסה שלהם.

הרעיון הוא לבנות סכום שמחזיק את אורח החיים של המשפחה, לא רק מכסה חוב אחד. שווה גם לזכור שריסק הוא פיצוי ולא שיפוי, ולכן אפשר לתבוע סכום ביטוח חיים מכמה פוליסות במקביל אם יש כאלה, מה שלא נכון בהכרח בביטוחי בריאות ואובדן כושר עבודה.

שאלות נפוצות

האם ביטוח ריסק ניתן לביטול בכל עת?

כן. פוליסת ריסק עצמאית ניתנת לביטול בהתראה, ללא ערך פדיון שנפגע, פשוט כי אין בה רכיב חיסכון. הכיסוי מסתיים והפרמיה נפסקת. כדאי לזכור שאם תרצו לחדש מאוחר יותר, הפרמיה תיקבע לפי הגיל והמצב הרפואי שלכם באותו זמן, ולרוב תהיה גבוהה יותר.

האם יש ריסק לעצמאים?

כן, ולעצמאים זה לעיתים חשוב במיוחד. אין להם פיצויי פיטורים, רשת הביטחון שלהם מצומצמת יותר, ולעיתים העסק כולו נשען עליהם. ריסק עצמאי מעניק כיסוי שלא תלוי במעסיק ומאפשר להתאים את הסכום למבנה ההכנסה ולצרכים של בית העסק והמשפחה.

עד איזה גיל אפשר לרכוש ביטוח ריסק?

הזמינות והתנאים תלויים בחברת הביטוח, בגיל ובמצב הבריאות, ולרוב נדרשת הצהרת בריאות. ככל שמתבגרים, הפרמיות עולות ולעיתים נדרשות בדיקות נוספות. בדיוק בגלל זה משתלם לרכוש כיסוי בגיל צעיר ולקבע פרמיה קבועה לשנים רבות קדימה.

מה קורה אם כבר יש לי כיסוי ביטוחי בפנסיה?

קרן הפנסיה כוללת כיסוי במקרה מוות בדמות פנסיית שאירים, וזה חלק ממה שמגן על המשפחה. לעיתים הוא לא מספיק לבדו. שווה לבדוק את הפוליסה שלכם, להבין מה הסכום ובאילו תנאים, ולהשלים את הפער בריסק נפרד אם צריך.

האם אפשר להגדיל את הכיסוי בעתיד?

בפוליסת ריסק עם פרמיה שוטפת, הסכום והפרמיה קבועים לאורך התקופה שבחרתם. אם תרצו להגדיל את הכיסוי בהמשך, למשל אחרי לידה נוספת, ייתכן שיידרש חיתום מחדש, כלומר הצהרת בריאות נוספת והתאמת הפרמיה למצב באותו זמן.

רוצים לבדוק את הכיסוי שלכם?

אם הגעתם עד כאן, כנראה שיש לכם שאלות על הכיסוי הקיים, או תחושה שמשהו חסר. אנחנו בגולד קפיטל, סוכנות ביטוח פנסיוני בהובלת שי גולדנברג ואדוה מיטב גולדנברג, מלווים משפחות בבדיקת הכיסוי הביטוחי בשפה פשוטה ובגובה העיניים. נשמח לעבור אתכם על מה שיש לכם היום ולוודא שהמשפחה מוגנת בצורה שמתאימה לחיים שלכם. אפשר לפנות בכל דרך שנוחה לכם:

* טלפון: 03-6039392 * * אתר: www.goldcapital.co.il

בעלי הרישיון בגולד קפיטל: שי גולדנברג, מנכ״ל משותף, סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (רישיון L-00107701); אדוה מיטב גולדנברג, מנכ״לית משותפת, סוכנת ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (רישיון L-00123026). גולד קפיטל - סוכנים לביטוח פנסיוני. האמור במאמר זה הוא לצורך אינפורמטיבי ומידע כללי בלבד, ואינו כולל התייחסות מקיפה לכל ההיבטים הרלוונטיים והנושאים הנוגעים לעניין, ואין להסתמך עליו לביצוע עסקאות כלשהן מכל מין וסוג שהוא, וכן אין במידע כדי להווות או להחליף ייעוץ ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או מתן שירות פיננסי, ו/או מתן שירות אחר מכל מין וסוג שהוא, ובעלי המאמר אינם אחראים על כל נזק שיגרם למשתמש במאמר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. וכן אינו תחליף להתאמה אישית מול סוכן ביטוח פנסיוני מורשה, המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. בכל החלטה מומלץ לפנות לבעל רישיון